Mange studenter ønsker å kjøpe sin egen bolig. Både under studietiden og rett etter. Derfor kommer spørsmålet om en kan kjøpe få boliglån med studielån. Her skal vi forklare at:
Du kan bruke studielånet som egenkapital om du har spart pengene på BSU eller annen sparekonto. For å få innvilget boliglån må du og ha inntekt slik at din totale gjeld ikke overstiger 5 ganger din årlig inntekt. Bankene kan derimot gjøre unntak i noen tilfeller.
Krav til egenkapital
Når en søker boliglån hos banken er det enkelte krav de er nødt til å stille. Dette er regulert av myndighetene og er generelle krav som sikrer at bankenes utlånspraksis er fornuftig.
Gjelden eller lånet på en bolig skal ikke overstige 85% av boligens verdi. Det vil si at du selv må stille med 15% av boligens verdi som egenkapital.
Det kan bli store summer å spare opp avhengig av hvor du skal kjøpe bolig.
Mange ser at det lønner seg å spare studielånet opp på BSU og sparekonto og ikke bruke all støtten. Da har en spart opp mye penger, som en kan bruke som egenkapital ved kjøp av bolig.
Dette kan virke noe rart fordi om du har spart opp like mye som du har lånt er du egentlig like langt. Men om du ikke har tatt opp studielån og ikke spart noe, har du heller ingen egenkapital.
Derfor kan en i enkelte situasjoner komme seg raskere inn på boligmarkedet om en sparer studielånet og bruker dette som egenkapital.
Men det er også en regel om maksimal gjeldsgrad en må innenfor.
Maksimal gjeldsgrad
På samme måte som det er et krav om 15% egenkapital må bankene sjekke at din totale gjeld ikke overstiger 5 ganger din inntekt.
Dette inkluderer all gjelden du har:
- Boliglån
- Studielån
- Billån
- Usikrede lån (kredittkort og forbrukslån).
Summen av alle disse lånene kan ikke være mer en 5 ganger din totale inntekt før skatt.
En oppmerksom leser legger da merke til at det å ha gjort slik som beskrevet over, tatt opp studielån for å bruke det som egenkapital, gjør at en har mer gjeld og kan derfor låne mindre til bolig.
Studiegjelden er gjeld på lik linje som all annen gjeld. Om du har studielån kan du låne mindre til bolig. Og planen om å spare opp studielånet for å bruke det som egenkapital fungerer om du har lite egenkapital og relativt god inntekt.
Er må en regne på hvilket krav som eventuelt setter en stopper for boligdrømmen. Er det egenkapitalkravet eller er det at gjelden ikke kan overstige 5 ganger inntekt.
Om det er det første (egenkapital) går det an å spare studielånet til egenkapital. Om det er 5 ganger inntektsregelen som setter en stopper og du har nok egenkapital kan det heller være lurt å ta opp mindre studielån eller betale tilbake noe av lånet, slik at en kan låne mer til bolig.
Bankenes unntak
Alle banker skal overholde reglene beskrevet over. Men i enkelte tilfeller kan bankene gjøre unntak for reglene. Dette er for 10% av lånene i hele Norge unntatt Oslo hvor unntakene kan være 8% av lånene.
Så hvordan kan en få unntak for reglene?
Her er det hver enkelt bank sin vurdering av din økonomiske situasjon som spiller en rolle. Typiske situasjoner er unge voksne som er i ferd med å avslutte studiet og forventer en høy inntekt i fremtiden.
Om du for eksempel går siste året på en attraktiv mastergrad, men ønsker å kjøpe bolig før du er ferdig, vil banken kunne vurdere å ta dette som et unntak. Du har ikke god nok inntekt i dag, men det er stor sannsynlighet for at du vil få det om kort tid og ha det i mange år fremover.
