Banken sjekker hva man har i forbrukslån gjennom gjeldsregisteret, som er en løpende oppdatert oversikt over usikret gjeld. Dette er for å sikre at man er innenfor bankens reguleringer og egne rutiner. Man kan ikke sperre seg selv for informasjon i gjeldsregisteret. Alternativer er å sperre seg selv for kreditt, men da får en heller ikke lån.
Gjeldsregisteret
Før gjeldsregisteret ble laget var det kun på skattemeldingen at en kunne finne en fullstendig oversikt over gjeld. Skattemeldingen tar et øyeblikksbilde den 31.12 hver år og blir ikke tilgjengelig før april-juni for de fleste.
Informasjonen i skattemeldingen ble brukt helt til neste skattemelding var tilgjengelig. På den tiden var det mulig å ta opp forbrukslån i flere banker samtidig uten at det dukket opp i et samlet register.
Mange gjorde dette for å ha nok egenkapital til å kjøpe bolig. Fordi banken en søkte boliglån i viste ikke at pengene du hadde på konto egentlig var et forbrukslån man akkurat hadde tatt opp i en annen bank.
For å gi bankene mulighet til å gjøre bedre vurderinger i søknadsprosesser og ha kontroll på nordmenns opptak av usikret lån ble gjeldsregisteret opprettet.
Det er to hovedtilbydere av gjeldsregister: fra Gjeldsregisteret AS (TietoEVRY) og Norsk Gjeldsinformasjon AS (Finans Norge). Hvor løsningen er det samme og det er ikke stor forskjell for en vanlig forbruker.
Hvilken gjeld syns i gjeldsregisteret?
Gjeldsregisteret er en oversikt over usikret gjeld:
- Forbrukslån
- Kredittkort og kredittkortgrense
- Kjøpskreditt
- Handlekonto
Dette oppdateres løpende, så informasjonen er alltid status fra hvordan din gjeld ser ut i dag. Mange vet ikke at kredittkortgrensen også dukker opp i gjeldsregisteret og anses altså som gjeld. Dette påvirker hvor mye boliglån en kan få.
Les også: Slik Kan Ubrukte Kredittkort Sette en Stopper for Boligkjøpet
Gjeld som ikke synes i gjeldregisteret er:
- Boliglån
- Billån
- Studielån
I registeret synes altså ikke boliglån, billån eller studielån. Dette er for mange de største gjeldspostene man har. Dette kommer det nok til å bli endringer på i fremtiden, så registeret inkluderer all gjeld.
Banken sjekker forbrukslån
Når en søker om lån i en bank vil de gjøre en vurdering av din økonomiske situasjon. Dette er todelt. Det første går på at banken må sikre seg at man er innenfor forskriften for utlån i banker.
Dette går på at din totale gjeld ikke overstiger 5 ganger årlig inntekt. I tillegg til at en skal tåle en 5% renteøkning på gjelden. Om en søker om boliglån skal man også ha 15% egenkapital til kjøpet.
Det andre er at banken har alltid sine egne interne retningslinjer og rutiner. Alle banker har en beregning av om en evner å betale forpliktelsene sine. Dette gjøres ved å hente informasjon om antall barn, bosituasjon, antall biler etc.
Her benyttes i hovedsak ikke de faktiske kostnadene man har, men det brukes et referansebudsjett som er hva som er normalt for folk i samme alder som deg.
Selv om du skulle være innenfor forskriften bankene følger, kan det hende du ikke er innenfor bankens egne rutiner og beregninger.
Når banken skal se om du evner å betale dine forpliktelser sjekker vil de sjekke all gjeld.
Banken er spesielt opptatt av hvor mye usikret gjeld (kredittkort og forbrukslån) nettopp fordi disse lånene har en høy rente, som gjør at mye av din inntekt går til å dekke kostnadene for lånet.
Derfor sjekker banken gjeldsregisteret for å få en fullstendig oversikt over din usikrede gjeld.
Men dette gjør banken i hovedsak når du søker om lån, de vil ikke uten videre snoke i den privatøkonomi kun fordi du har et kundeforhold i banken.
Kan du hindre at banken ser gjelden din?
Alle banker i Norge er pliktige å melde inn informasjon til gjeldsregisteret. Som vil si at uansett hvilken bank du har forbrukslån i vil det dukke opp i gjeldsregisteret.
Samtidig bruker alle banker denne løsningen til å få fullstendig oversikt over din usikrede gjeld når du søker om lån. Dette er for å forsikre seg om at du er innenfor forskriften om utlån for banker.
Det går ikke an at gjeldsregisteret samler informasjon om din gjeld. En mulig løsning rundt dette er å sperre seg selv for kredittsjekk. Da vil ikke banker kunne gjøre en kredittsjekk av deg.
Men konsekvensen av dette er at man ikke får lån. Alle banker gjør en kredittsjekk når man søker om lån. Har du sperret deg selv for kredittsjekk vil du ikke gå videre i behandlingsprosessen.
Comments 1