Mange ønsker å kjøpe bolig alene. Det kan være vanskelig å komme inn under kravene som bankene setter, men med noen enkle grep er det mulig. Her er 5 tips for hvordan du kan lykkes.
Fokuset i artikkelen er på hvordan du kan oppnå boligdrømmen selv uten hjelp fra andre. Selv om det er mange som får hjelp av foreldre eller andre.
1. Finn ut hvor mye du kan kjøpe for
Ved kjøp av bolig er det første en bør finne ut av hvor mye du kan kjøpe bolig for. Dette kan du gjøre lenge før du går til banken og søker om boliglån. Du har også en større sjanse til å få innvilget boliglånet om du vet akkurat hvor mye du har lov til å låne og hva reglene er.
Les også: Hvordan få innvilget boliglånet?
Her er det to hovedkrav en bør tenke over:
- Krav om 15 % egenkapital og 2,5% ekstra ved kjøp av selveierbolig
- Total gjeld kan ikke overstige 5 ganger inntekt
Krav til egenkapital
Når du skal kjøpe en bolig må du selv stille med 15% av kjøpesummen som egenkapital. Dette kan fort bli store summer spesielt i sentrale områder. Her er noen eksempler på hvor mye egenkapital du trenger:
| Boligens verdi | Maksimal belåning | Egenkapital |
| 1 000 000 kr | 850 000 kr | 150 000 kr |
| 1 500 000 kr | 1 275 000 kr | 225 000 kr |
| 2 000 000 kr | 1 700 000 kr | 300 000 kr |
| 2 500 000 kr | 2 125 000 kr | 375 000 kr |
| 3 000 000 kr | 2 550 000 kr | 450 000 kr |
| 3 500 000 kr | 2 975 000 kr | 525 000 kr |
| 4 000 000 kr | 3 400 000 kr | 600 000 kr |
| 4 500 000 kr | 3 825 000 kr | 675 000 kr |
| 5 000 000 kr | 4 250 000 kr | 750 000 kr |
Boligens verdi i dette regnestykket er totalverdien inkludert fellesgjeld. Selv om det er fellesgjeld kan ikke fellesgjelden og gjelden du tar opp i banken overstige 85% av boligens verdi.
Husk også at om du kjøper selveier må du ha 2,5% av kjøpesummen til å dekke dokumentavgift. Derfor er det mange som velger å kjøpe andel, spesielt om det er leilighet, for å slippe å betale dokumentavgift.
Gjeldsgrad under 5
Din totale gjeld kan ikke overstige 5 ganger din årlige inntekt. Her inkluderes all gjeld.
- Boliglån
- Billån
- Studielån
- Usikrede lån (kredittkort og forbrukslån)
Her er noen eksempler på hva du maksimalt kan ha i lån basert på inntekt:
| Lønn | Total gjeld |
| 350 000 kr | 1 750 000 kr |
| 400 000 kr | 2 000 000 kr |
| 450 000 kr | 2 250 000 kr |
| 500 000 kr | 2 500 000 kr |
| 550 000 kr | 2 750 000 kr |
| 600 000 kr | 3 000 000 kr |
| 650 000 kr | 3 250 000 kr |
| 700 000 kr | 3 500 000 kr |
| 750 000 kr | 3 750 000 kr |
| 800 000 kr | 4 000 000 kr |
Når du regner på hva du kan kjøpe bolig for må du da se på hvor mye annen gjeld du har og da finne ut hvor mye du kan låne til å kjøpe bolig. Om du har mye annen gjeld som billån kan du vurdere å kvitte deg med dette for å kunne låne mer til å kjøpe bolig.
For å komme inn under begge kravene om egenkapital og gjeldsgrad er det mange som får hjelp av foreldre eller andre. Spesielt med tanke på egenkapital. I denne artikkelen skal vi ikke gå inn på dette og heller fokusere på ting du selv kan gjøre for å oppnå boligdrømmen.
2. BSU og BSU 2.0
Kravet om egenkapital er det som setter en stopper for mange. Derfor kan det være lurt å benytte seg av de gunstige spareproduktene som finnes. Dette gjelder for de som er under 34 år.
BSU som er en forkortelse for Boligsparing For Ungdom er en av de beste spareproduktene tilgjengelig. Du kan spare 27 500 kr i året og totalt 300 000 kr på kontoen. Samtidig får du bankens beste rente og et skattefradrag på 20% av det du sparte året i forveien.
Det lønner seg å starte tidlig med BSU sparing for å fylle opp kontoen. Dette kommer deg til nytte når du skal kjøpe bolig alene.
Om du allerede har fylt opp BSU kvoten og ønsker å spare mer kan du benytte deg av BSU 2.0 eller BSU Start. Ulike banker kaller dette for ulike ting, men poenget er det samme. De gir deg den samme gode renten som vanlig BSU, men du får ikke skattefradraget.
Enkelte banker lar deg og gjøre større enkeltinnskudd. I skrivende stund har OBOS Banken noe de kaller Boligspar Ung som lar deg gjøre innskudd for totalt 300 000 kr på en gang.
3. Kan du øke inntekten din?
En maksimal gjeldsgrad på 5 setter en stopper for mange. Det kan være at du har studert i mange år og kanskje gått på privatskole og lånet penger for å betale skolepenger. Da kan du låne mindre når du er ferdig utdannet.
Les også: Hvordan påvirker studielånet boligkjøp?
Men det positive er at en liten økning i lønn gir det mulighet til å låne 5 ganger økningen. Her er noen eksempel:
| Ekstra lønn | Ekstra lån |
| 20 000 kr | 100 000 kr |
| 40 000 kr | 200 000 kr |
| 60 000 kr | 300 000 kr |
| 80 000 kr | 400 000 kr |
| 100 000 kr | 500 000 kr |
| 120 000 kr | 600 000 kr |
| 140 000 kr | 700 000 kr |
| 160 000 kr | 800 000 kr |
| 180 000 kr | 900 000 kr |
| 200 000 kr | 1 000 000 kr |
Så det kan lønne seg å gjøre det du klarer for å øke inntekten din i en periode for å kunne låne det du trenger til å kjøpe bolig. Om du tjene 40 000 kr ekstra i løpet av et år, kan du låne 200 000 kr ekstra til bolig. Klarer du å tjene 200 000 kr ekstra kan du låne hele 1,0 million ekstra!
4. Kjøp utleiebolig i stedet
Det er mange gode grunner til å eie bolig. Historisk har det vært en god investering fordi boligprisene har steget, du får skattefradrag for gjeldsrenter og du nedbetaler lån slik at du bygger formue og egekapital.
Dette er alle gode grunner for å eie bolig, men ikke gode grunner til at du må bo i boligen selv. Om du ikke har råd til å kjøpe bolig i det området du selv ønsker å bo i kan du kjøpe en bolig i et området du faktisk har råd og selv leie der du ønsker å bo.
Spesielt i Oslo er det flere som gjør dette. Det er for eksempel dyrt å kjøpe en leilighet på Majorstuen, men du får kjøpt noe på Vålerenga. Om du leier ut leiligheten på Vålerenga og leier et på Majorstuen får du begge deler av det du ønsker.
Etter noen år har du forhåpentligvis bygget en del egenkapital og kan selge utleieleiligheten. for så å kjøpe noe der du selv ønsker å bo.
Les også: Primær og sekundærbolig – hva er forskjellen?
Det er altså muligheter for å komme seg inn på boligmarkedet på andre måter enn å måtte kjøpe akkurat der du ønsker å bo. Tenk kreativt og gjør det litt annerledes enn det alle andre gjør!
5. Bankenes unntak
Alle banker må overholde boliglånsforskriften. Som sier at du ikke kan ha mer en 5 ganger inntekt i lån, du må ha 15% egenkapital og du må kunne betjene lånet samt tåle 5% renteøkning.
Men samtidig har kan de unnvike kravene i enkelte tilfeller. I Oslo kan de gå utenfor kravene i 8% av lånene. Og for resten av landet er det 10%. Det vil si at 1 av 10 utenfor Oslo kan faktisk banken gå utfor disse reglene.
Så her gjelder det å ikke gi seg og kanskje gå til flere forskjellige banker. En bank kan si at du ikke får lån, mens en annen kan bruke denne unntaksregelen til å gi deg det lånet du ønsker. Så ikke gi opp om en bank sier nei!
Comments 1